¿Tienes una economía a prueba de balas?
29 de noviembre de 2022 2022-12-28 5:42¿Tienes una economía a prueba de balas?
¿Tienes una economía a prueba de balas?
Eduhernaiz Muchas veces nos preguntamos si nuestra economía podría aguantar en caso de tener algún problema económico temporal, por ejemplo una pérdida de ingresos o tener que asumir algún gasto extra inevitable. La realidad es que no existe una respuesta universal a esta pregunta pero sin duda saber cuál es nuestra capacidad de reacción puede darnos mucha información. En este post te voy a explicar qué es y cómo se calcula.
¿Qué es?
La capacidad de reacción económica es la capacidad que tienes de reducir tus gastos en cuestión de horas. Es decir, de que gastos te puedes desprender de hoy para mañana en caso de tener problemas económicos. Esta información se mide en porcentaje respecto a tus ingresos totales.
Capacidad de reacción (%) = (Gastos mensuales reducidos/Ingresos mensuales)*100
¿Cómo se calcula?
Calcular este dato es realmente fácil si tienes un control mensual de lo que gastas, inviertes y ahorras.
Para empezar, sacar el denominador es muy fácil, basta ver cuales son tus ingresos mensuales. En caso de que tus ingresos varíen según el mes, puedes hacer una media anual.
Por otro lado, está el numerador de la ecuación, los gastos mensuales a reducir. Para calcularlos, debemos ponernos en la situación de que hay una emergencia y tenemos que empezar a reducir gastos sea como sea, lo primero que haremos será reducir el ahorro y el dinero dedicado a inversión (sólo si invertimos) a cero. Y luego de los gastos, analizamos cuales no son estrictamente necesarios. De forma que los gastos mensuales a reducir se pueden expresar de la siguiente manera:
Gastos mensuales a reducir = Ahorro + Inversión + Gastos no necesarios.
Por último, hacemos la división entre gastos mensuales a reducir y los ingresos netos, y luego multiplicamos por 100 para saber el valor de la capacidad de reacción en porcentaje.
Como tanta palabra junta puede ser un poco liosa, creo que lo mejor es poner un ejemplo y seguro que quedará más claro.
Ejemplo
Os presento a Pedro y Maria, una pareja trabajadora, que quiere conocer su capacidad de reacción. Pedro gana 1200€ netos al mes y María gana 1700 euros netos.
Ingresos netos = 1200 + 1700 = 2900 euros netos al mes
Estos ingresos netos durante el mes se gastan de las siguiente manera:
Gastos mensuales = 2450 €
Inversión = 250 €
Ahorro = 200€
*En finanzas personales, como invertir y ahorrar es innegociable se consideran un gastos
Para calcular los gastos mensuales que se pueden reducir lo que hacen es analizar qué categorías de gastos no son estrictamente necesarias, y obtienen lo siguiente:
Empresa limpieza hogar = 200 €
Deporte = 120 €
Ocio = 300 €
Inversión = 250 €
Ahorro = 200 €
De forma que la suma sería la siguiente,
Gastos mensuales a reducir = 200 + 120 + 300 + 250 + 200 = 1070 €
Con estos valores extraemos la capacidad de reacción, que sería:
Capacidad de reacción (%) = (1070/2900)*100 = 37% aproximadamente.
Conclusiones del ejemplo
Del ejemplo anterior, podemos sacar la conclusión de que si Pedro y María se ven apretados económicamente , rápidamente pueden reducir sus gastos un 37 %, que en euros es 1073. Conocer este dato les da mucha tranquilidad porque saben que tienen margen para soportar imprevistos. Pero eso no es todo, si seguimos analizando el caso se puede sacar información muy interesante:
Si la capacidad de reacción es del 37%, para vivir necesitan el 73%, que son 1827 €.
Como el sueldo de María es de 1700 €, tienen que aportar cada mes de su dinero ahorrado unos 127 € y teniendo en cuenta que tienen más de 10000 € ahorrados tienen muchos meses por delante antes de que quedarse realmente sin dinero.
Por tanto, si Pedro se quedará sin trabajo sólo con el sueldo de María y usando un poco cada mes de lo tienen ahorrado podrían seguir pagando lo esencial, mientras Pedro sin tanta presión encuentra otro trabajo o decide retomar su proyecto personal y emprender.
Conclusiones generales y sugerencias
Si has llegado hasta aquí, habrás podido comprobar cómo de importante puede ser conocer cuál es tu capacidad de reacción. Saber ese dato te puede permitir tomar decisiones que no te atreverías a tomar sino lo conocieras.
En general tener una capacidad de reacción por encima del 25% es lo recomendado, y a partir de ahí cuanto más alta mejor, idealmente un 50% .
Sugerencias para aumentar tu capacidad de reacción:
- Lleva el control de tus finanzas, apuntando todos tus ingresos y poniendo los gastos por categorías. Llevar este control tiene múltiples ventajas para tu economía. Piensa que, lo que no se mide no se controla.
- Nunca des un gasto por sentado, analiza cada uno de tus gastos y plantéate si realmente lo necesitas.
- Revisa las condiciones de tu hipoteca. Recuerda que la nueva ley hipotecaria favorece la novación o subrogación de una hipoteca si pasas de interés variable a fijo.
- Revisa las suscripciones o contratos mensuales. Y también los anuales
- Pregúntate si estás pagando por algo que temporalmente podrías hacer tú mismo. Limpieza del hogar es el caso más típico.
- Algo en lo que no solemos pensar es en intentar aumentar tus ingresos. De la forma que sea, por ejemplo, dando clases particulares, transcribiendo o traduciendo textos.
Si necesitas ayuda para gestionar tus finanzas, reducir deuda o analizar tu hipoteca, no dudes en contactarme y te ayudaré encantado.
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